个人综合理财方案设计.docx

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1、个人综合理财方案设计二十一号二零零七年八月内容大纲户3要4三、二、当前财务状况6四、三、理财目标9五、四、根本假设11六、五、策略与建议.12七、六、理财效果预测15八、七、附录18尊敬的张红女士:首先感谢您到招商银行财富管理中心进行咨询并进行理财规划。理财规划是招商银行财富管理中心为我行金葵花客户提供的效劳。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我

2、们为您更好地量身定制个人理财方案，提供更好的个人理财效劳。如因您隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成的损失我行及我本人将不承当任何责任。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和方案、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和方案，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、创立企业等等。对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外

3、（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的效劳。您如果有任何疑问，欢送您随时向您的客户经理或者招商银行财富管理中心咨询。招商银行股份有限公司南昌分行财富管理中心理财经理：郑青青一、方案摘要（一）张红女士根本资料张红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子张红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购置的自有住房一套,

4、约价值500,Ooo元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。（二）预期目标在对张女士家的根本情况进行了解，并综合了张红女士及朱先生的个人意见之后，我们提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望到达获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。（三）理财建议1 .合理配置现金及投资以获得更高收益；2 .为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金；3 .规划夫妇二人的养老及全家人的保障；张女

5、士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我们为您制定的这个理财方案执行的话，相信能够到达您预期的理财目标。（四）理财原则：确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。二、当前财务状况资产负债表日期2007/08/01客户姓名：张红资产金额（人民币元）负债金额（人民币元）I现金及现金等价物I.！I长期负债III现金0汽车贷款0活期存款0房屋贷款100,000定期存款40,000长期负债小计100,000现金及现金等价物小计40,000负债总计100,000个人资产房屋不动产

6、500,000个人资产小计500,OOO净资产440,OOO资产总计540,000负债与净资产总计540,000现金流量表日期2006/08/01-2007/07/31客户姓名：张红收入金额（元）百分比支出金额（元）百分比经常性收入一经常性支出工资72,000日常费用30,000奖金30,000保姆费4200经常性收入小计102,000100怀孕费用2800收入总计102,000100房屋贷款18,00023保险费3000经常性支出小计58,000非经常性支出旅游费用10,000收入总计（+）102,000人情费等10,000支出总计（一）78,Ooo非经常性支出小计20,OOo结余24,00

7、0支出总计78,000100注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。（一）财务比率分析：结余/收入二24000/102000=0.23结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。：投资资产/净资产二0/440000=0这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲,比率的值在保持在05以上比较好。就目前看张女士家庭没有任何投资类产品，这是由于张女士将全部的闲置资金（4万元）仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长，从理财角度讲这是非常不适宜的，。：净资

8、产/总资产=440000/541：负债总额/总资产=10这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来归还债务，家庭资产的稳固性较高。：流动资产/负债总额=40000/100000=0.4这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以躲避风险的话，可能会面临一些困难。：负债/税后收入=20000/102000=0.19这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为04是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机。：流动性资产/每月支出=40000/4583=张女士家的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额

9、能够保证3到6个月开支即可，张女士家庭比较稳定，但考虑到张女士的小宝宝即将出生，留出4个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在4附近就可以了。张女士家的流动性比率高虽然可以保证资金的灵活性，可以沉着的应对生活中出现急需用钱的状况。但同时也说明张女士把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这局部资产的收益性是比较低的，给张女土家的资产增值带来的压力。所以建议降低流动性比率。（二）家庭财务状况综合评论1、张女士的家庭处于成长期初期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。张女士和李先生积累了一定的工作经验和投资经验，同时应在职进修充

10、实自己，拟定生涯规划确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定地增加。2、张女士家负债不高，压力不大。主要负债房贷将在6年后还清，届时家庭将处于零负债的环境，可以考虑增加投资比例。3、张女士家的资产变现能力相对较弱，这是由于张女士家的闲余资产相对较少，投资能力较弱引起的。在张女士目前仅有40,OOO元定期存款，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，而目前的CPI指数较高，定期存款的收益已不能满足资产保值的需要，建议张女士可以转移一局部到收益率比较高的基金和股票方面，以满足日益增加的支出。4、张女士家的储蓄投资能力相对弱一些，建议张女士的家庭更加注意开源节流方面，这样可以将资金一点点积累起来，为投资

11、打下了良好的基础。5、张女士和先生仅各购置了10万元额度的大病保险，没有购置其他保险产品，张女士夫妇收入主要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入；一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑适当增加购置保险。综合来看，张女士家的收入全部为工资收入，由于处于成长期的初期，家庭现有存量资金较少，现在张女士把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比较低，影响了财富的增值幅度，提醒张女士可以适当的增加投资的额度。同时张女士家稳定的家庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础。所以建议张女士可以将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而

12、更好地实现理财目标。三、理财目标在此份理财方案中，我们将对那些需要加以改良的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助您实现家庭财务目标。其中的许多工程都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财方案中所列目标的实现程度。您目前提出的理财目标有以下三点：1、考虑进行更多产品的投资2、应付不断增加的开销3、增加全家人的保障您目前最迫切需要到达的财务目标是为即将出生的宝宝做好准备。从二人世界变为三口之家，应付不断增加的开销是当务之急。但是随着孩子不断长大，会带来更多的家庭教育支出，如何准备子女的教育准备金，是目前投资的主要方向。同时由于您和您丈夫25年后面临

13、退休，二位是家中最主要的收入来源，承当着巨大的责任，因此在为您家进行规划时，我们建议您增加购置保险种类，特别是寿险、健康险、意外险，以保障您整个家庭的平安。我们建议您安排一下您家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以得到更高的收益率。综上，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：1、短期目标：短期资金安排，全家的保险规划2、中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育3、长期目标：自己的养老金规划4、其他目标：归还贷款、投资规划理财投资喜好分析张女士是一个偏爱稳健型投资品种的人，朱先生要相对积极一点，喜欢成长性好，收益性高的投资品种。考虑到张女士家的综合情况，更适合

14、成长性较好的投资品种，并且要给即将出生的孩子准备抚养费用，所以张女士的家庭适合以稳健性的投资品种为主，兼顾适量受益性高的投资品种。四、根本假设本报告的规划时段为2007年8月至2037年8月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，基于我们提供的信息，在征得张女士同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：1、国内政治、经济环境将不会有重大改变；2、利率、税率随着CPI的不断增长，预计我国的利率水平将会有所提高，但由于存在不确定型，现假设利率、税率根本保持不变；3、不可抗拒因素和不可预见因素无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；4、预测通货膨胀率随着我国经济持续快速开展以及经济开展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未来几年我国经济开展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限，比较关键。我们就以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。5、预测收入增长率一季度南昌市经济运行情况新闻发布会报告显示：一季度，南昌市GDP增长14.3%,预计未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为10%。但考虑到薪酬增长结构中的不均衡性及保守的原则，所以在此理财规划中暂不考虑工资增