数字普惠金融这十年：行稳致远蝶变创新.docx

数字普惠金融这十年：行稳致远，蝶变创新2012-2022年十年时间，我国数字普惠金融发展有了较 大突破，数字支付、数字信贷、数字保险等都实现了不同程 度的发展。各省级行政区数字普惠金融平均指数由40. 00增 至341.22,呈现出翻倍增长趋势，构建起数字化、智能化、 平民化普惠金融良好生态体系；完善了数字普惠金融监管制 度，推进普惠金融数字化转型，拓展了数字金融服务的触达 范围，赋能社会弱势群体，缩小数字鸿沟，缓解了信息不对 称难题；信息基础设施全球领先，数字普惠金融国际合作不 断深化，积极参与普惠金融联盟(AFI).金砖国家等国际组 织和多边机制的普惠金融国际治理与合作，主导G20框架下 数字普惠金融全球合作伙伴(GPFl)议题改革，延续G20杭 州峰会成果，始终保持较强普惠金融国际影响力。我国普惠 金融的十年，可谓是蓬勃发展，稳中求进，惠及千家万户， 取得了举世瞩目的成就。开启数字普惠金融顶层设计和战略规划十年来，国务院支持数字普惠金融事业，发挥了顶层设 计的关键作用。2015年，国务院发布了关于促进农村电子 商务加快发展的指导意见（国办发20151 78号）关于加 快发展农村电子商务的意见（中办发【2015】1号）等一系 列行政法规，加快农村电子商务数字化转型发展，支持面向 农村居民提供日常消费、远程缴费、健康医疗等电子商务平 台发展，鼓励支持乡村旅游景点、酒店等开展线上营销，推 动数字化在线服务模式。2016年，作为二十国集团轮值主席国，我国政府9月在 杭州峰会上发布了G20数字普惠金融高级原则，第一次强 调了数字技术是普惠金融发展的关键推动力，开始把推广数 字普惠金融上升到政府战略层面。从此，数字普惠金融成为 国家普惠金融战略框架的组成部分，在国家金融改革与发展 战略中，占据着越来越重要的核心地位。2020年9月国资委出台的关于加快推进国有企业数字 化转型工作的通知提出了构建适应企业业务特点和发展需 求的“数据中台” “业务中台”等新型IT架构，建设可复用 的新一代数字技术基础设施，形成集团级数字技术赋能平台, 为业务数字化创新提供高效数据及一体化服务支撑，稳妥推动国企内网与互联网的互联互通，优化数据中心布局，加快 企业上云步伐。2021年3月，国务院发布了国民经济和社会发展第十 四个五年规划和2035年远景目标纲要，提出“数字中国” 转型路径，要求强化数据能力建设、推动数据有序共享、深 化数据综合应用，开展金融科技健全治理体系，促进金融与 科技更深度融合、更持续发展，满足数字经济时代提出的新 要求，推动金融科技迈入高质量发展的新阶段。2022年，国家网信办出台数据出境安全评估办法(国 家互联网信息办公室令【2022】第11号)，规定了应当申报 数据出境安全评估的情形，包括数据处理者向境外提供重要 数据、关键信息基础设施运营者和处理100万人以上个人信 息的数据处理者向境外提供个人信息以及国家网信部门规 定的其他需要申报数据出境安全评估的情形。十年来，全国人大致力于构建适应高质量、多层次金融 法律体系，陆续颁布了网络安全法(2017)中小企业促 进法（2018年修订）数据安全法（2021）个人信息保护 法（2021）,制定了数字信息、网络科技以及个人信息保护 方面的技术标准和行为规范，补齐了数字普惠金融监管制度 短板，促进了数字普惠金融公平性和公正性，推动金融科技 标准适配数字化转型要求，划定金融机构与数字渠道合作方 的安全基线和责任边界，筑牢数字金融与科技风险防火墙， 为数字化转型在金融行业实践给出了中国方案。稳步夯实数字普惠金融基础设施十年来，我国数字普惠金融基础设施建设取得了长足进 步。第五代移动通信（5G）、移动物联网与城市同步规划建设， 互联网普及率由2016年初的50. 3%提升到2020年末的70. 4%o 全国统一的票据交易平台开始运营，建设北京国际大数据交 易所，分布式架构的网联清算平台上线，改造上海票据交易 所成为我国票据领域的登记托管中心、业务交易中心、创新 发展中心、风险防控中心，为票据市场的安全性、透明度， 为数字化发展打下了良好的技术基础。十年来，我国积极推动农村千兆光网建设工程，全国行 政村光纤和4G通达率均从八成多提升至98%以上，支持农村 及偏远地区信息通信基础设施建设，支持全国27个省（区、 市）13万个行政村开展宽带网络建设和升级改造，引入产业 链、价值链、供应链等现代管理理念和方式，采用物联网、 大数据、人工智能、区块链等数字科技为农村贫困户建档立 卡，在全国4.3万个贫困村建档立卡，开展电子商务进村示 范，初步实现了利用“万村千乡”市场网络改善农村地区电 子商务服务环境。截至2020年12月，全国建成县级电商公 共服务中心和物流配送中心2,120个，村级电商服务站点 13.7万个，农村地区互联网普及率55.9%,基本实现快递网 点乡镇全覆盖，快递直投到村比例提升至超过50%,为数字 普惠金融迅猛发展垫底了扎实的基础。筑起数字普惠金融市场规则和制度围栏2015年，中国人民银行牵头制定并联合发布关于促进 互联网金融健康发展的指导意见（银发【2015】221号）， 提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措 施，积极鼓励平台创设、产品创用和服务创新，拓宽从业机 构融资渠道，简政放权，推动信用基础设施建设和配套服务 体系建设。2019年开始，中国人民银行连续数年组织编写并 发布金融科技（FinTeCh）发展规划，要求将大数据、人 工智能、云计算、物联网以及VR、AR、GlS等技术与数字普 惠金融业务深度融合，建立健全金融科技发展的“四梁八柱”, 实现金融与科技协调发展，明显增强人民群众对数字化、网 络化、智能化金融产品和服务的满意度，为数字普惠金融发 展提供源源不断的创改活力。2021年底，中国人民银行第二 次发布金融科技（FinTeCh）发展规划（2022-2025年） （又称新发展规划），明确金融数字化转型作为目标，不 断强化数据能力建设、推动数据有序共享，实现金融科技应 用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融监管效能持续提 升，为金融科技指明了更加普惠、绿色的数字普惠金融服务 方向。2020年7月开始，中国银保监会陆续发布商业银行互 联网贷款管理暂行办法（银保监令【2020】第9号）网络 小额贷款业务管理暂行办法（2020）,进一步规范商业银行 互联网贷款经营方式、业务模式、技术标准，统筹风险防控 和优化服务，降低中小微企业融资成本的作用，提升了满足 群众金融需求能力和服务实体经济质效，筑起商业银行促进 实体经济发展的法制围栏。2022年1月，中国银保监会发布关于银行业保险业数字化转型的指导意见（银保监办发【2022】第2号），对银 行业保险业数字化转型提出了更高要求：到2025年，数字化 金融产品和个性化服务方式广泛普及，定制化金融服务质量 和效率显著提高，差异化数据治理更加健全，市场安全、数 据安全和风险管理水平得到全面提升。创建数字普惠金融绿色示范与创新试验十年来，在“普惠、扶贫、县域”主题指引下，我国陆 续建立了五省七地国家级普惠金融试验区，诸如河南省兰考 县、浙江省宁波市、福建省宁德市、龙岩市、江西省赣州市、 吉安市、山东省临沂市国家级普惠金融实验区，开展了各具 特色的数字金融、绿色金融的试点改革；深化传统金融与数 字技术的融合发展，探索第五代移动通信技术（5G）、人工智 能在普惠金融领域的快速运用，搭建起数字化信息、网络化 分配、智能化转型的新型基础设施；将数字化精准扶贫作为 解决乡村振兴主导方向，用本土化设计、数字化产品、人性 化服务促进数字平台赋能农村产业，用数字普惠金融全面提 升“三农”和“绿色金融”可得性、便利性和精准性，解决 乡村落后地区市场信息缺失、农产品销售不畅、农业产业升 级滞后问题，引领数字普惠金融向健康、有序方向发展，为 全国各地普惠金融改革积累了可复制、可推广的先进经验, 谱写出我国数字普惠金融改革示范新篇章。金融机构对数字普惠金融贡献巨大十年来，我国银行业金融机构用于小微企业的贷款（包 括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余 额50. O万亿元，其中单户授信总额IOOo万元及以下的普惠 型小微企业贷款余额19. 1万亿元，同比增速24.9%,普惠型 小微企业贷款、普惠型涉农贷款年均增速分别达到25.5%和 14. 9%,大大高于贷款平均增速，数字普惠金融可及性显著提 高。国有大中型银行锐意进取，利用科技创新增加流向中小 微企业、个体工商户的资金流量，提升普惠金融服务覆盖率、 可得性和满意度。工行、农行、中行、建行、交通银行五家 大型国有银行小微企业贷款余额增速更是接近60%,远高于 政府工作报告要求增加30%的要求，彰显出国有大中型 银行在全面推进普惠金融事业的巨大贡献。【案例】工商银行发挥大行支柱作用，积极发挥投融资总量、结 构、节奏和定价管理功能，通过贷款、债券投资、存量移位 新增等手段，2022年前三季度为实体经济新发放5万亿元以 上投融资，助力稳住经济大盘，金融服务适应性、竞争力和 普惠性明显提升。在服务普惠金融方面，工商银行推进数字普惠金融发展, 普惠贷款余额较上年末增量超4100亿元、增幅37. 6%o在 服务乡村振兴方面，涉农贷款余额突破3.2万亿元，增加 近6000亿元，增幅22. 6%o工商银行有序引导实体经济融资成本下降，助力稳市场 主体。优化分级分类贷款LPR定价授权体系，推动货币信贷 政策有效传导。加大贷款定价精准支持，引导实体经济融资 成本下降。采取多种措施，满足稳企纾困、创业就业、乡村振兴等金融需求。农业银行坚持以高质量发展为主题，坚守“服务乡村振 兴的领军银行”、“服务实体经济的主力银行”两大定位。2022年前三季度，农业银行深入实施“三农”县域、绿 色金融、数字经营三大战略，持续加大服务实体经济力度, 新增贷款创同期历史新高。强化乡村振兴金融服务，全力做 好粮食安全、农产品稳产保供、乡村产业、乡村建设等重点 领域信贷投放，县域新增贷款超9,000亿元。加大对制造业、 基础设施建设、科创企业、民营企业、普惠小微企业等金融 支持，有效满足各类市场主体的融资需求，助力稳住经济大 盘，新增人民币各项贷款2.2万亿元。着力构建多层次绿色 金融服务体系，绿色品牌底色增亮。案例来源：工商银行、农业银行公告股份制银行、城市商业银行栉风沐雨，秉持“民生优先、 普惠共享、绿色金融”理念，砥砺前行，聚焦大数据、客户 移动终端等技术，开创授信额度内贷款随借随还的支付结算 模式，通过设立网上银行、手机银行、电子银行、直销银行 方式，实现金融服务“零距离”，帮助城乡经济组织恢复“造 血”功能。在新冠疫情期间，股份制银行还对受疫情持续影 响行业给予定向支持，创造更多就业岗位，支持中小微企业 复工复产，助力“六稳”、“六保”，在普惠金融市场拓展方面 交上了不俗的答卷。民营银行、中小银行、农信社系统（含农商行、农合行）、 村镇银行箪路蓝缕，立足本地，创新构建“线上+线下”深度 融合服务模式，强化对农村小微企业、新农业经营主体和农 户的金融扶植，满足“长尾客户”金融需求，帮助落后乡村 跟上互联网时代步伐。截止2021年12月份，全国1,642家 村镇银行、25家省级农信社、1,569家农商行、590家农村 信用社以及26家农村合作银行，已为近4亿农户提供了金 融服务，通过数字化普惠金融保持了较高流动性，填补了多 项乡村金融服务空白，为农村经济组织、小作坊、集体农庄 以及农村个体经济提供可负担的资金援助，充当乡村振兴 “助推器”，打通农村普惠金融“最后一公里”，成为我国县 域地区服务三农的生力军。【案例】作为湖北唯一一家民营银行，武汉众邦银行充分发挥互 联网交易银行优势，着力建设全国一流的民营银