详解“认房不认贷”政策（2023年）.docx

详解“认房不认贷”政策什么是“认房”，什么又是“认贷”？“认房不认贷”怎么惠及购房者？2023年以来，三四线城市房地产限制性政策已基本放开。据不完全统计，目前已有杭州、郑州、天津、成都等在内，65个城市落实“认房不认贷”政策。8月25日，住建部、中国人民银行、金融监管总局三部门联合印发了关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知，明确“认房不认贷”政策作为政策工具，具体是否实施，将由各城市自行决定。一、什么是“认房不认贷”？1、“认房”或“认贷”是银行在发放住房按揭贷款时认定是否是首套房的参考标准。2、“认房”是指银行在发放房贷时，参考购房家庭在当地名下实际拥有住房套数；“认贷”是指银行会根据拟购房人家庭在全国范围内是否有住房贷款记录（包括公积金贷款和商业贷款）来确定贷款比例。3、最为严格的认定标准就是“认房又认贷”（“双认”），也就是不仅要看购房家庭名下是否有房，还看购房家庭是否在全国有过贷款记录，一旦有房或有贷款记录，都算作二套房。4、按照三部门通知所明确的内容，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。这就是官方认定的“认房不认贷”。5、在“认房不用认贷”政策落地城市，将以家庭为单位，包括借款人、配偶及未成年子女在内，只要在当地没有住房，即使有贷款记录，购房时可按首套来执行贷款政策，享受首付比例和利率优惠。二、“认房不认贷”让买房更便宜1、目前在全国各城市购买首套住房都享有一系列优惠政策，首套房的首付比例、房贷利率等都明显低于二套房。简言之，如果被认定为首套房，购房门槛将大幅下降，反之则明显上升。2、这对置换家庭带来利好。X有市民，生育后想换大房子，之前看中的一套220万元的住房，按照现在政策，首付40%,要88万元，如果能认房不用认贷'，首付30%,首付可少付22万元。3、首套房贷款利率也可以降低。有机构监测显示，2023年7月份，百城首套主流房贷利率平均为3.90%,二套主流房贷利率平均为4.81%。以天津为例，100万贷款25年在“认房不用认贷”情形下产生的利息比“认房认贷”情形下节省16.8万元。4、根据日前财政部、税务总局、住房城乡建设部发布的公告，在2024年1月1日至2025年12月31日期间，对出售自有住房并在现住房出售后1年内，在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税，予以退税优惠，即“换房可退个税”。意味着，对于大部分城市来说，换房可以节省3至5万元税费，北京等城市部分房源能节省更多税费。当然，交易房屋情况、个税征收情况不同，要具体分析。